自P2P网贷平台在中国诞生起，我国P2P就处于摸着石头过河的境地。如果说过去两年是互联网金融产品创新的井喷期，那么目前则正在从“互联网+金融”深入到“互联网+金融+产业”的阶段。
从今年上半年来看，股票市场异常火爆，股票配资业务前期也空前兴盛，又一次给P2P网贷平台带来业务爆发机会。然而，鉴于非正常波动的股票态势，证监会多次表态禁止外场配资，部分涉及股票配资业务的P2P平台不得不寻觅下一个业务“风口”。
据网贷之家统计数据显示，目前国内至少有227家网贷平台已经以车辆抵押贷款为重要产品，汽车金融的趋势已经显现。
“目前不少P2P网贷平台开始探索车贷、信用贷、房贷、企业贷等单一业务模式化运作。这其中，汽车金融正成为举足轻重的垂直领域。”20日，刚刚成立山东分公司的微贷网市场副总裁丁德胜对经济导报记者表示。
市场规模或达万亿
日前，全球首家汽车P2P平台Zopa宣布与交通网络公司Uber（优步）达成战略合作，为Uber司机发放专门的购车贷款，这或可认为是目前国内P2P平台涌入汽车贷业务的风向标。
对于目前国内几百家P2P平台集中融入汽车金融业务，网贷之家研究员肖洋认为，主要有两方面原因，一方面从供给和需求上看，车辆抵押类贷款市场潜力巨大。据中国汽车工业协会的统计数据显示，目前我国汽车保有量超过1.4亿台。未来6年，新车销售增长率保持在7%左右，二手车销量增长率近20%。预计到2020年，新车和二手车的销量将超过4600万台，其中二手车销量占一半。按照我国汽车销售中贷款购车比例增速测算，2018年这一比例将超过25%，这意味着贷款购车达到1000万台。
“按每辆车抵押10万元计算，中国汽车金融市场规模可以达到万亿级。”丁德胜表示，作为国内首家专注于汽车贷款的P2P平台，即便有200家平台分羹汽车金融市场，微贷网预计年交易量也将达150亿元。
另外，从贷款类型比较上看，车辆抵押优势明显：按照车价折算的借款金额小，更容易分散风险；借款期限相对较短；违约成本高，违约率低；造假难度大，车辆在车管所有备案和登记，不能重复抵押；如果发生违约，车辆变现相对于房产更快捷；车辆的短期保值性更强，不容易受到短期的政策或者国际局势影响发生断崖式下跌。
事实上，随着越来越多的车主开始习惯通过抵押车辆来获得资金，这一市场的潜力惊人。山东省政府数据显示，山东省的机动车保有量2370万辆，占全国机动车保有量的8.79%，居全国第二位，9个市的机动车保有量超过100万辆。而作为山东省会，截至2014年底，济南市的机动车保有量已经达到15.65万辆，较上一年新增2.29万辆，增长率高达10.28%。
中金公司表示，“这应该是目前中国惟一一项尚未大规模使用金融杠杆的大宗个人消费市场。”
更应注意风控
“中国汽车行业已逐步迈进‘网络时代’”。《2014中国汽车金融报告》如是指出。事实上，当互联网金融趋向产业细分化，汽车互联网金融蕴含着巨大潜力。某国有股份制银行山东信贷负责人葛颖对导报记者分析认为，正是看到行业的巨大潜力，这一趋势将吸引新的资本投入，使互联网金融平台成为汽车金融的主体。
对于投资者来说，在行业监管规范出台以前，P2P网贷平台仍将被视为高收益高风险、甚至要防备诸多道德风险的投资领域，即便是汽车金融已成为互联网金融发展的重要趋势，也应该提高警惕甄别不同标的的风险系数。
而对于互联网企业来说，未来可能面对的问题除了政策风险之外，对于汽车金融业务的风险控制显得尤为重要，对于资金和数据安全的保护正是互联网企业相对传统企业的不足点。
据了解，车贷业务分为两种模式，一种是车辆抵押，一种是车辆质押。抵押是先在车管所做抵押证明，手续完成后风控部门在车辆上安装GPS，车主就可把车开走；质押则是车辆由平台来保管。微贷网CEO姚宏表示，汽车是开来开去跑的，怎么样做到标准化，怎么样做到良性扩张，是摆在众多汽车金融平台者面前的一道风控难题。
在多位业内人士看来，汽车金融的前景纵然广阔，但作为一个迅猛发展的新兴行业，制约行业的标准化却亟待规范，行业也不可避免地面临洗牌的趋势。
(关键字：P2P 网贷汽车金融)